Выход из тупика. Гарантированный пенсионный продукт заменит индивидуальные накопления

Как вам новомодное словечко — «продукт», используемое на иностранный манер в отношении интеллектуальных и финансовых ценностей? Мысли – это продукт, результат творчества – тоже продукт, а теперь ещё и пенсионные накопления обозвали «пенсионным продуктом».

Новая песня о главном

Минфин вместо индивидуального пенсионного капитала (ИПК) разработал законопроект о гарантированном пенсионном продукте (ГПП). Он предлагает россиянам копить средства на будущую пенсию в негосударственных пенсионных фондах (НПФ). Кидают их бедных «из огня да в полымя»! Не ищите скрытый смысл в слове «кидают».

Что же обещает наше умное правительство для работающих на благо государства граждан, мечтающих по выходе на заслуженный отдых жить безбедно и активно? Во‑первых, добровольный порядок отчислений пенсионных накоплений. Во‑вторых, гарантируют их сохранность в течение длительного срока, зарегистрировав накопительные счета граждан у центрального администратора. Обещают также налоговые льготы для бизнеса и налоговые вычеты для физических лиц. Сулят даже присоединить к ГПП имеющиеся в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС) накопления. Звучит красиво и обнадёживающе.

Сейчас грядущий «пенсионный продукт» проходит согласование в Минтруде, потом планируется общественное обсуждение с профессиональным и экспертным сообществом. Ну, а потом, если всё пройдёт гладко, наступит очередь решения правительства и Госдумы РФ.

Техника исполнения песни

Хотели было снова использовать автоматическое отчисление взносов в ИПК из зарплат, согласно ст. 158 ГК РФ, согласно которой «молчание признаётся выражением воли». Не хочешь – пиши работодателю заявление об отказе. Но вмешался Президент России Владимир Путин, выступивший за полную добровольность отчислений.

Пока только известно, что местом средоточения средств станут негосударственные пенсионные фонды, граждане получат налоговые льготы, а сами накопления будут застрахованы. В Минфине говорят, что уже имеющиеся накопления в рамках ОПС даже можно будет конвертировать в новый продукт. А следить за взносами людей и учитывать их будет организация с пока не очень понятным названием — центральный администратор.

Предполагается, что график выплат и взносов каждый выберет сам при составлении договора с фондом. Его можно будет расторгнуть, а деньги – забрать. Всё как у людей! Всё как в современной мировой практике, основанной на добровольных взносах.

Пока не очень понятно, как людям в возрасте защитить сбережения, а молодым — получить высокую доходность. Кто будет допущен к инвестированию этих средств, помимо НПФ, которые вкладываются в бизнесы своих акционеров. Сможет ли сам накопитель участвовать в увеличении вложенных средств?

Профессиональный расклад

Заместитель начальника УПФР по Яковлевскому городскому округу Наталья Глебова считает, что комментировать новый законопроект пока несвоевременно.

«В системе обязательного пенсионного страхования у работающих граждан сейчас формируются страховые пенсии и пенсионные накопления. Выплаты из средств пенсионных накоплений назначаются и выплачиваются в виде срочной или единовременной пенсионной выплаты либо накопительной пенсии. Даже если накопительные средства отчисляются в НПФ, они до 31 мая каждого года находятся в ПФР, как государственной структуре, и только потом поступают в негосударственные фонды. Что касается конвертирования страховой пенсии, то мы постоянно предупреждаем о необходимости выдерживать пятилетний срок при переходе из фонда в фонд, чтобы не лишиться доходности. Доходность пенсионных накоплений зависит от результатов их инвестирования, то есть не исключён и убыток от их вложения. В этом случае к выплате гарантируется лишь сумма уплаченных страховых взносов. Пенсионные накопления не индексируются в отличие от страховых. Как будет с принятием нового закона? Поживём, увидим», — пояснила Наталья Владимировна.

Как бы не сфальшивить при исполнении!

Интересно, задумались ли разработчики законопроекта о том, все ли смогут себе позволить оторвать от зарплаты лакомый кусочек, чтобы вложиться в ГПП. Сколько таких, кому зарплаты хватает максимум на неделю? Соцопросы говорят, что их свыше 70%. Надо бы учитывать и то, что реальные доходы только падают, зато расходы, например, на питание, ЖКХ и другие обязательные платежи увеличиваются чуть ли не в геометрической прогрессии.

А масса кредитов, которыми поддерживается более или менее достойный образ жизни большинства граждан? Им точно не до пенсионных накоплений из‑за страха вовремя не заплатить и не подвергнуться описи имущества.

Не получится ли так, что гарантированный пенсионный продукт будет доступен только части населения? Не разделит ли он общество на тех, кто получит шанс на яркую и безбедную старость, и тех, кому придётся довольствоваться обычной пенсией, позволяющей только не умереть с голоду?

Вместо послесловия

У русских людей безграничное доверие к государству. Они чаще всего принимают все его решения: и популярные, и непопулярные. Как пример — повышение пенсионного возраста: слегка пошумели в прессе, повозмущались в пределах кухонь, и проглотили.

Но если серьёзно, то у новой затеи чиновников сегодня есть как сторонники, так и противники. Последние опасаются попытки завуалированного грабежа. «Ох, и мнительный ты, Сидор!» — восклицают те, кто доверяет правительству. Да и дело, собственно, не в том, какими путями государство хочет поднять уровень жизни пенсионеров, как и сроки дожития. Нам уже многое гарантировали в последние десятилетия: ваучерный рай – обманули, компенсацию вкладов – выполнили, но частично, сохранение пенсионного возраста – обманули. Да и не превратится ли добровольность в очередную обязаловку, а накопления — не осядут ли в чужих карманах?

Нельзя не согласиться с позицией директора Института актуальной экономики Никиты Исаева, который заметил, что «негосударственные фонды для продукта государственного — звучит крайне алогично», и пояснил:

«Хотя если учитывать, что бенефициарами негосударственных фондов зачастую являются высокопоставленные чиновники и госкомпании, то вопросы отпадают».